起底雇《gu》工宝“团险个做”内幕 雇工宝=雇主责任险“xian”+工伤险+意外危险医疗险+工(gong)伤弥补险?

admin 1个月前 (08-11) 财经 22 0

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每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹

对企业而言,与劳务公司签署服务协议,由后者为其员工购置保险,是较为常见的操作之一。不外,瞅准了用工单元要降低成本,而保险公司又有业绩感动,一些劳务中介借机打起了小算盘。

几年前,一款名为“雇工宝”的产物在劳务市场上打响了着名度。该产物号称由劳联团体旗下山东产联与多家保险公司配合研发打造,拥有“交的广、交的少、按月交、保的全、报的多、报得快”多项优势,实则以“团险个做”模式赚取保费、保险金差额。

《逐日经济新闻(博客,微博)》记者注重到,随着“雇工宝”相关的诉讼案件一再曝出,包罗农银人寿、协调康健在内,多家保险公司涉“雇工宝”讼事缠身,不得不面临一些棘手问题。相关保险公司向法院提交的《立案见告书》显示,山东产联、劳联系相关公司涉嫌非法谋划罪、保险诈骗罪被公安机关立案侦查。

《逐日经济新闻》记者以企业主身份拨打官方电话询问雇工宝产物后,一位自称是劳联团体人士发送了一份人力资源治理服务协议,确认之前叫“雇工宝”,不外“现在不大用这个名字了”。住手发稿,产联、劳联团体等相关网站已经处于无法接见状态。

相符条件被拒赔 真相是“协议、保险两张皮”

雇工宝到底为何物?2017年前后,一款名为雇工宝的员工工伤和意外危险周全保障设计在网络上广为宣传,该产物号称是劳联团体旗下山东产联与保险公司配合研发打造的,涵盖工伤保险、意外险等保险责任。

包装之下,雇工宝=雇主责任险+工伤保险+意外危险医疗保险+工伤弥补保险,是一款功效壮大的“四险合一”创新险种。

雇工宝宣传称,“一致的赔付价钱低于工伤保险署理和雇主责任险,可以报销工伤情形及工伤以外的意外危险,实现员工意外危险无裂缝笼罩。在报销比例上,同样品级的伤残赔付也高于工伤保险。”

哪些企业需要雇工宝?宣传质料枚举道:部门员工未缴纳社会保险的企业、新入职员工试用期内未交社保的企业、存在退休返聘的企业、关注员工非工伤危险待遇的企业。还建议“中小型企业可以完全取代工伤保险使用,使企业用工零风险”。

然而,雇工宝“价钱低、保障全”的背后,有知情人士对《逐日经济新闻》记者透露,真相竟是“协议、保险两张皮”。

该人士以2018年用工单元逾越公司、山东产联杀青《雇工宝服务互助协议》为例注释:

《协议》约定逾越公司向山东产联提供参保职员的名单,并根据每人每月70元的尺度按月支付给产联公司用度。往后,逾越公司职工王某在事情时代突发疾病,经抢救无效殒命。事故发生后,逾越公司提供了理赔需要的质料,由产联公司向保险公司理赔,却遭到拒赔,理由是“不属于保险责任事故”。

根据雇工宝的保障条款约定,保障项目包罗工伤事故或身故事故,保障金额为80万元,保障局限包罗:1.依据国家《工伤保险条例》划定的包罗职业病在内的工伤情形;2.非事情时间、非事情地址、非事情缘故原由的生涯意外危险。

经法院认定,王某的殒命事故相符《工伤保险条例》划定的工伤情形,为何会被拒赔?

原来,条约签署后,山东产联仅投保了整体人身意外危险保险,投保险种及保险金额为:农银整体意外危险保险,保险金额80万元;农银附加整体意外危险医疗保险,保险金额20万元;农银附加整体意外危险住院津贴医疗保险,保险金额160元/天。

凭证意外危险保险条款的界说,意外危险是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事宜为直接且单独的缘故原由致使身体受到的危险。山东产联也因此而辩称道,被保险人王某系因病殒命,不相符意外危险保险的保险责任局限。

最终,用人单元虽为员工购置了保险,却因“未审慎审查保险单”,在此案中负次要责任,肩负了16万元的损失。

理赔纠纷大发作 多家险企“雇工宝”讼事缠身

早前,雇工宝产物在各地已引起多起理赔纠纷。《逐日经济新闻》记者领会到,包罗农银人寿、协调康健在内,多家保险公司“雇工宝”讼事缠身。

2017年9月,被告山东产联作为投保人,为用人单元员工在协调康健上海分公司投保了整体意外保险,保险单约定意外伤残保险责任,员工出险后遭到拒赔。保险公司以为,山东产联与该员工无任何劳动关系存在,故投保人对原告没有保险利益,本案所涉及保险条约无效。

保险公司上述说法的执法依据是《中华人民共和国保险法》第十二条划定:人身保险的投保人在保险条约订立时,对被保险人应当具有保险利益。

该法第三十一条划定:投保人对下列职员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、怙恃;(三)前项以外与投保人有抚育、赡养或者供养关系的家庭其他成员、近支属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款划定外,被保险人赞成投保人为其订立条约的,视为投保人对被保险人具有保险利益。

2018年8月1日,山东产联德州分公司作为投保人向农银人寿山东分公司投保整体人身保险。保险限期自2018年8月1日0时起至2018年8月31日24时止。后被保险人中的一员发生工伤事故,向农银人寿山东分公司主张理赔金。

保险公司辩称,山东产联接纳了遮掩和诱骗的手段,为不具有真实劳动关系的员工举行投保,保险公司还提交了济南市公安局经济犯罪侦查支队于2020年5月13日作出的《关于对山东产联企业治理咨询股份有限公司等四家劳务公司已立案侦查的函》,以及山东省保险行业协会于2020年5月27作出的《关于山东产联企业治理咨询股份有限公司向辖内会员公司投保情形的说明》等质料证实本案涉嫌犯罪。

启信宝显示,山东产联企业治理咨询股份有限公司(简称“山东产联”)确立于2014年,法定代表人为纪德峰,山东产联为产联企业团体的主公司,团体现实控制人为纪德力。值得一提的是,纪德力也是劳联团体的法定代表人。

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知情人士对《逐日经济新闻》记者透露,“山东产联”及现实控制人在天下注册了数百家劳联/产联系公司(劳务公司、商贸公司),以子公司的名义投保当地保险公司团险产物,再将团险产物拆分销售给各省各区域劳务派遣公司。同时也在山东产联及其子公司官网上向小我私人消费者出售,从而到达赚取保险理赔款和保险金差价的目的。

不完全统计数据显示,2015年至2018年时代,劳联、产联系公司在某地方羁系局辖区投保34万人次。

状师剖析理赔案例 团险个做理赔有三个走向

在业内看来,“团险个做”模式中,由于被保险人是投保人互助的人力资源公司、现实用工单元的员工,并非投保人企业的真实员工,因此并无保险真实利益存在。

虽然保险公司也提出了“诉讼现实并没有保险利益”的异议,但法院对此并不认同,以为“山东产联与现实用工单元之间存在委托条约关系,因此山东产联以自己名义向保险公司和保险公司签署条约,并不影响委托条约关系的确立,且客观上,现实用工单元已通过山东产联将相关保费交付给保险公司。”

对于山东产联代人投保的情形,保险公司也难逃其责。在另一起“雇工宝”相关案件中,江苏省沭阳县人民法院以为,涉案保险条约被保险人总人数达63079人,协调康健上海分公司未尽基本审查义务仍与山东产联企业治理咨询股份有限公司签署保险条约并收取保费,双方之间的保险条约依法确立且正当有用,双方均应依约行使权力并推行义务。

对此,北京德恒状师事务所闫泽娟状师剖析称,保险公司在诉讼中面临的棘手问题是:在一些诉讼中,涉案企业并没有保险利益,但在现实用工单元以及人力资源公司已经交费、保险公司已经收取保费的情形下,存在法院判赔的情形。以是,保险公司也希望通过息争的方式,让涉案企业也分管一部门理赔款,事实涉案公司往后模式中也收取了巨额利润。

在闫泽娟状师看来,现在“团险个做”相关理赔案例的最终走向有三种方式:一种是保险公司通过刑事举报敦促涉案企业谈判,各自肩负一部门理赔款;二是涉案企业“不见棺材不落泪”,最终受到刑事制裁,以“保险诈骗罪”“非法谋划罪”论处;三是诉诸羁系层面,与羁系机构起劲相同,根治此类不良商业模式。

有知情人士示意,雇工宝号称“闪电赔付”,出险后,由于产联系公司向被保人答应赔付时效,存在向被保人及家族垫付赔款的情形,产联系公司网络客户理赔资料和客户理赔权益转让授权书,再向保险公司举行索赔。该人士指出,当消费者集中申请理赔的情形过多,导致涉案公司无法支付赔付款,“团险个做”风险就露出出来了。

上述知情人士还示意,山东产联及其关联公司变造保险公司保单、私自设立保险产物开展销售及理赔等商业保险营业背后,是涉嫌未取得谋划保险营业、谋划保险署理营业、谋划保险经纪营业资质的情形下的违法行为。

《中华人民共和国保险法》第一百一十九条划定:保险署理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监视治理机构划定的条件,取得保险监视治理机构揭晓的谋划保险署理营业允许证、保险经纪营业允许证。

有人仿效团险个做 赚保费价差、截留保险金

北京德恒状师事务所合资人王刚在接受《逐日经济新闻》记者采访时示意,类似山东产联这种“团险个做”模式,不仅仅涉嫌非法谋划,其背后隐藏诸多问题:好比赚取保费差价,涉案公司以被保险人人数众多的优势,在保险公司处争取到价钱更低的整体意外危险险,而向现实用工单元某人力资源公司收取更高保费赚取价差。

通过变造保单误导消费,涉案公司在保险公司处投保的意外险适用的是保险行业伤残尺度,然则却答应现实用工单元某人力资源公司适用的是工伤尺度,行业伤残尺度是高于工伤尺度的,会造成被保险人出险后得不到充实理赔的情形。

再如对保险公司存在遮掩行为,例如遮掩或伪造被保险人职务,使不属于承包局限的高危行业工种也被承保等。

此外,“团险个做”的涉案公司还存在保险诈骗的情形,好比自行开展理赔营业赔付了1000元,通过病例造假手段,使得保险公司现实赔付1万元。

《逐日经济新闻》记者在观察中发现,虽然相关公司已经涉嫌非法谋划被立案侦查,但就在“雇工宝”相关理赔纠纷、诉讼案件频发的同时,劳务市场上仍不乏同类产物销售。

一位自称是劳联团体人士给记者发送的一份人力资源治理服务协议显示,服务内容为“工伤风险提防-商业保险”,职业种别为1-4类,岁数局限是16-60周岁。这份协议上,服务用度支付账号为青岛协作人力资源有限公司。

该人士先容称,“雇工宝就是保险公司的(产物),几大保险公司都有。是基于保险公司的雇主(责任保险),连系工伤保险条例出来的产物。能比直接在保险公司(买)廉价些,售后理赔上能更有保障。”

选择“80万保额、20万医疗费限额”的方案,其给出的报价是每人每月70元。

不外,《逐日经济新闻》记者注重到,这份服务协议中,“非工意外殒命、猝死和疾病殒命等情形造成自身人身伤亡的”列为除外责任之一,与前述“雇工宝”纠纷案例中,包罗“非事情时间、非事情地址、非事情缘故原由的生涯意外危险”的保障局限有所差异。

随后,记者在各种中介网站上搜索“雇工宝”,相关的询盘信息数目众多。一位劳务市场从业职员告诉记者,“市场同类产物有太多,有的10元、20元的保费都敢接,员工出了工伤,都找不到人了。”

闫泽娟状师示意,2020年疫情暴发时代,劳务中介市场暗潮涌动。一些造孽之徒行使企业降低成本的刚需打起歪主意,仿效山东产联“团险个做”的商业模式,赚取保费价差、截留保险金等。“山东产联及相关公司被立案侦查后,相关风险也露出出来,对行业起到了警示作用。”她称。

在保险业内,岂论是“团险个做”照样“个险团做”,都是羁系部门一直严查的违规操作。对于劳务市场上不良商业模式的立案侦查希望,记者将连续跟踪报道。

记 者 手 记

险企为“保费感动”吞苦果得不偿失

团险个做的商业模式,严重侵略被保险人的小我私人权益,也侵略了保险公司的权益,被保险人面临着出险后不能实时获得理赔,保险金被恶意截留的风险,保险公司面临着偿付能力受损的风险。

为何这一不良商业模式成风?笔者在采访中领会到,从保险公司层面而言,有些保险公司可能会迫于业绩压力,在审查营业的时刻未尽到审慎义务,导致风险控制不严。在详细的案例中,保险公司是被涉案企业蒙骗明确不知情,照样大意疏忽,甚至是有内部职员勾通操作,现真相形可能都市存在。

从外面上看,“拼团体单”对于各方都是有利的,但现实优势险潜伏:一是投保人与被保人没有劳务关系,是不合规的;二是这类公司实在是没有销售资格的,然则赚取了佣金,若是保险公司查实的话,是可以排除保险关系的,小我私人消费者的权益可能无法保障;三是投保人用不实信息来举行投保,可能涉嫌诈骗。

在笔者看来,保险公司为“保费感动”吞苦果未省得不偿失。治理相关风险可能并非操作上的难度,更多的是态度问题。若有团险专家就建议,对于此类公司,保险公司可以凭证查询劳动协议、提供现场实景图等许多方式举行把控。

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