电银付小盟主(dianyinzhifu.com):互联网平台存款营业亟待规范

admin 3个月前 (01-01) 财经 49 1
互联网平台存款营业亟待规范 金融快报 2020年12月31日 10:43:14  阅读量:1996

  互联网平台存款随同互联网金融、平台经济生长而生,是银行开展欠债营业的一种实验。这类传统金融的新营业模式涉及民众和存款,必须深入研究,完善规则制度,依法增强羁系。

  近期,在羁系部门将第三方互联网平台存款界说为“无照驾驶”的非法金融流动后,多家互联网金融平台纷纷下架相关产物。

  所谓互联网平台存款,是指银行通过第三方互联网金融平台销售的存款产物,产物和服务由银行提供,平台提供存款产物的信息展示和购置接口(债权债务关系为存款人与银行)。通过平台销售的存款产物,所有为小我私家定期存款,以3年、5年期为主,3年期利率更高为4.125%、5年期4.875%,均已靠近或到达天下自律订价机制上限。近半数产物的起存金额仅50元,且均可提前随时支取。

  不难发现,这类产物门槛低、收益高、操作便捷,成为不少金融消费者的选择,同时也成为部门中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。不外,互联网金融平台开展此类金融营业,属“无照驾驶”,应纳入金融羁系局限。

  首先,互联网平台自己没有相关营业的金融牌照,游离于金融羁系之外。该模式突破了地方法人银行谋划的地域限制,部门地方银行通过互联网金融平台得以从天下吸收存款。从欠债营业看,其已成为天下性银行,与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在误差,部门银行通过互联网平台吸收存款的规模已跨越其风险治理能力。这不仅偏离了营业生长定位,还对中小银行流动性治理带来挑战。

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  其次,部门银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产物利率,直接到达利率自律订价机制上限,扰乱了存款利率市场机制。好比,某银行5年期定期存款产物,每3个月为一个付息周期,利率高达4.1%,而3个月定期存款基准利率仅为1.1%。

  最后,部门银行高息吸收存款一定追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端风险增添。一些中小银行以高利率在互联网平台揽储,并向平台支付“导流费”,进一步推升其欠债端资金成本,将 *** 银行追求高收益资产,将资金投向高风险领域。历久看,对互联网平台存款依赖度较高的中小银行,其资产质量也将面临磨练。

  互联网平台存款随同互联网金融、平台经济生长而生,是银行开展欠债营业的一种实验。这类传统金融的新营业模式涉及民众和存款,必须深入研究,完善规则制度,依法增强羁系。好比,明确银行准入资质和尺度,研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规,严酷规范互联网、APP等数字平台涉及金融产物和服务的各种行为,完善存款保险偿付规则,制止金融机构滥用存款保险法定偿付尺度、搞资金价格竞争等。

  在风险可控的前提下,降低准入门槛,促进有用竞争和稳健的金融创新是羁系的题中应有之义。要平衡好互联网金融羁系和金融科技创新之间的关系,包容合理创新,降低市场准入门槛,促进市场充实有用竞争,为金融消费者提供加倍便捷、优质、平安的金融服务。

(文章泉源:经济日报)

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